21.08.2023

Beim Hauskauf müssen wir oft verschiedene Arten von Krediten in Betracht ziehen, darunter zwei Haupttypen: Kredite mit festem Zinssatz und Kredite mit variablem Zinssatz.Um die beste Kreditentscheidung zu treffen, ist es wichtig, den Unterschied zwischen diesen beiden Arten zu kennen.In diesem Artikel befassen wir uns mit den Vorteilen einer Festhypothek, erkunden die Merkmale einer Hypothek mit variablem Zinssatz und besprechen, wie Sie Ihre Hypothekenzahlungen berechnen.

Vorteile einer Festhypothek
Festhypotheken gehören zu den häufigsten Kreditarten und werden typischerweise mit Laufzeiten von 10, 15, 20 und 30 Jahren angeboten.Der Hauptvorteil einer Festhypothek ist ihre Stabilität.Auch wenn die Marktzinsen schwanken, bleibt der Kreditzins gleich.Das bedeutet, dass Kreditnehmer genau wissen, wie viel sie jeden Monat zahlen werden, und so ihr Finanzbudget besser planen und verwalten können.Daher werden Festhypotheken von risikoscheuen Anlegern bevorzugt, da sie vor möglichen zukünftigen Zinserhöhungen schützen.Empfohlene Produkte:QM-Gemeinschaftsdarlehen,DSCR,Kontoauszug.

Analyse von Hypotheken mit variablem Zinssatz
Im Gegensatz dazu sind Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) komplexer und bieten typischerweise Optionen wie 7/1, 7/6, 10/1 und 10/6 ARMs.Diese Art von Darlehen bietet zunächst einen festen Zinssatz, der anschließend an die Marktbedingungen angepasst wird.Wenn die Marktzinsen sinken, zahlen Sie möglicherweise weniger Zinsen für eine Hypothek mit variablem Zinssatz.

Beispielsweise steht in einem 7/6 ARM „7“ für den anfänglichen Festzinszeitraum, was bedeutet, dass der Zinssatz des Darlehens in den ersten sieben Jahren unverändert bleibt.Die „6“ stellt die Häufigkeit der Zinsanpassungen dar und gibt an, dass der Kreditzins alle sechs Monate angepasst wird.

Ein weiteres Beispiel hierfür ist „7/6 ARM (5/1/5)“, wobei „5/1/5“ in Klammern die Regeln für Tarifanpassungen beschreibt:
· Die erste „5“ stellt den maximalen Prozentsatz dar, den der Tarif zum ersten Mal anpassen kann, also im siebten Jahr.Wenn Ihr anfänglicher Zinssatz beispielsweise 4 % beträgt, kann der Satz im siebten Jahr auf bis zu 4 % + 5 % = 9 % steigen.
· Die „1“ stellt den maximalen Prozentsatz dar, den der Tarif jedes Mal (alle sechs Monate) danach anpassen kann.Wenn Ihr Satz beim letzten Mal 5 % betrug, kann der Satz nach der nächsten Anpassung auf 5 % + 1 % = 6 % steigen.
· Die letzte „5“ stellt den maximalen Prozentsatz dar, den der Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens erhöhen kann.Dies ist relativ zur Anfangsrate.Wenn Ihr anfänglicher Zinssatz 4 % betrug, wird der Zinssatz über die gesamte Laufzeit des Darlehens 4 % + 5 % = 9 % nicht überschreiten.

Wenn die Marktzinsen jedoch steigen, müssen Sie möglicherweise mehr Zinsen zahlen.Das ist ein zweischneidiges Schwert;Obwohl es zusätzliche Vorteile haben kann, ist es auch mit höheren Risiken verbunden.Empfohlene Produkte:Vollständiger Doc Jumbo,WVOE&Selbst erstellte Gewinn- und Verlustrechnung.

So berechnen Sie Ihre Hypothekenzahlung
Unabhängig davon, für welche Kreditart Sie sich entscheiden, ist es wichtig zu verstehen, wie die Rückzahlungen Ihrer Hypothek berechnet werden.Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit sind die entscheidenden Faktoren, die sich auf die Rückzahlungshöhe auswirken.Da sich bei einer Festhypothek der Zinssatz nicht ändert, bleiben auch die Rückzahlungen gleich.

1. Gleiche Kapital- und Zinsmethode
Die Equal-Kapital- und Zinsmethode ist eine gängige Rückzahlungsmethode, bei der Kreditnehmer jeden Monat den gleichen Betrag an Kapital und Zinsen zurückzahlen.In der Anfangsphase des Darlehens fließt der größte Teil der Rückzahlung in die Zinsen;in der späteren Phase fließt der Großteil davon in die Kapitalrückzahlung.Der monatliche Rückzahlungsbetrag lässt sich nach folgender Formel berechnen:
Monatlicher Rückzahlungsbetrag = [Darlehenskapital x monatlicher Zinssatz x (1+monatlicher Zinssatz)^Darlehenslaufzeit] / [(1+monatlicher Zinssatz)^Darlehenslaufzeit – 1]
Dabei entspricht der monatliche Zinssatz dem jährlichen Zinssatz dividiert durch 12 und die Kreditlaufzeit ist die Kreditlaufzeit in Monaten.

2. Equal-Principal-Methode
Das Prinzip der Equal-Principal-Methode besteht darin, dass die Rückzahlung des Kapitals jeden Monat gleich bleibt, die Zinsen jedoch monatlich mit der allmählichen Reduzierung des nicht zurückgezahlten Kapitals sinken, sodass sich auch der monatliche Rückzahlungsbetrag allmählich verringert.Der Rückzahlungsbetrag für den n-ten Monat lässt sich nach folgender Formel berechnen:
Rückzahlung für den n-ten Monat = (Darlehenskapital / Kreditlaufzeit) + (Darlehenskapital – Gesamt zurückgezahltes Kapital) x Monatlicher Zinssatz
Hier ist der gesamte zurückgezahlte Kapitalbetrag die Summe des in den (n-1) Monaten zurückgezahlten Kapitals.

Bitte beachten Sie, dass die obige Berechnungsmethode nur für Festzinsdarlehen gilt.Bei Darlehen mit variablem Zinssatz ist die Berechnung komplizierter, da sich der Zinssatz je nach Marktbedingungen ändern kann.

Obwohl das Konzept von Hypotheken mit festem und variablem Zinssatz relativ einfach ist, gibt es einige wichtige Überlegungen.Beispielsweise bietet eine Festhypothek eine konstante Rückzahlung, Sie können jedoch möglicherweise nicht von einem niedrigeren Zinssatz profitieren, wenn die Marktzinsen sinken.Andererseits kann eine Hypothek mit variablem Zinssatz zwar einen niedrigeren Anfangszinssatz bieten, Sie könnten jedoch einem höheren Rückzahlungsdruck ausgesetzt sein, wenn die Marktzinsen steigen.Daher müssen Kreditnehmer Stabilität und Risiko in Einklang bringen, die Marktdynamik eingehend analysieren und die besten Entscheidungen treffen.

Bei der Wahl zwischen einer Hypothek mit festem oder variablem Zinssatz ist es wichtig, Ihre finanzielle Situation, Risikotoleranz und Marktbedingungen zu berücksichtigen.Erfahren Sie den Unterschied, die Vor- und Nachteile und erfahren Sie, wie Sie Ihre Hypothekenzahlung berechnen.Dieses Wissen ist entscheidend für die Entwicklung einer geeigneten Kreditvergabestrategie.Wir hoffen, dass die Diskussion in diesem Artikel Ihnen geholfen hat, den besten Kredit für Ihre Bedürfnisse besser zu verstehen und auszuwählen.

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