Was ist angesichts der Geschichte der US-Bankenbranche der Unterschied zwischen einem Hypothekengeber und einer Privatkundenbank?
21.11.2022
Geschichte des US-Bankwesens
Im Jahr 1838 erließen die Vereinigten Staaten den Free Banking Act, der die freie Entwicklung des frühen Finanzsektors ermöglichte.
Damals konnte jeder mit 100.000 Dollar eine Bank eröffnen.
Die Bankenbranche erlaubte gemischte Geschäfte, Geschäftsbanken konnten Kreditgeschäfte abwickeln, waren aber auch im Investmentbanking und im Versicherungswesen tätig, was bedeutete, dass Banken nicht nur Einlagen von Einlegern entgegennahmen, sondern auch das Geld der Einleger, um riskante Investitionen zu tätigen.
So wuchs die Zahl der US-Banken rapide, angelockt durch die gelockerten Einreisebestimmungen und die enormen Vorteile.
Doch mit der rasanten Entwicklung des Bankensektors hat das Fehlen einheitlicher Standards und Aufsicht zu Chaos im Bankensektor geführt.
Während der Weltwirtschaftskrise von 1929, als die Banken das Geld der Einleger rücksichtslos für riskante Investitionen verwendeten, löste der Zusammenbruch des US-Aktienmarktes einen Ansturm auf die Banken aus, und innerhalb von drei Jahren gingen mehr als 9.000 Banken in Konkurs – ein gemischter Vorgang, der als wesentlicher Faktor gilt bei der Auslösung der Weltwirtschaftskrise.
Im Jahr 1933 erließ der Kongress das Glass-Steagall-Gesetz, das gemischte Geschäfte von Banken verbot und die Geschäfte von Investmentbanken und Geschäftsbanken strikt trennte, was bedeutete, dass Einlagen von Geschäftsbanken nur risikoarm sein durften.
Auch die JP Morgan Bank, wie wir sie kennen, musste sich damals in die JP Morgan Bank und die Morgan Stanley Investment Bank aufspalten.
Zu diesem Zeitpunkt trat der amerikanische Bankensektor in eine Phase der Trennung ein.
Während dieser Zeit betrieb die Bankenbranche ein relativ einheitliches Geschäft, und sowohl der Geschäftsumfang als auch die Geschäftsgröße waren bis zu einem gewissen Grad eingeschränkt.
Im Dezember 1999 wurde in den USA der Financial Services Modernization Act verabschiedet, der die Grenzen zwischen Banken, Wertpapierinstituten und Versicherungsinstituten in Bezug auf den Geschäftsumfang auflöste und eine fast 70-jährige Trennung beendete.
Das „vergangene Leben“ von Hypotheken
Ursprünglich handelte es sich bei Hypothekendarlehen hauptsächlich um kurz- oder mittelfristige Ballonzahlungsdarlehen.
Diese Kredite reagierten jedoch sehr empfindlich auf Änderungen der Immobilienpreise, und als die Weltwirtschaftskrise begann, sanken die Immobilienpreise weiter und die Banken waren mit großen Forderungsausfällen konfrontiert, was zu einem Teufelskreis führte, der dazu führte, dass die Bewohner ihre Häuser und eine große Anzahl von Häusern verloren Banken gehen bankrott.
Um die Wirtschaft anzukurbeln und das Wohnungsproblem der Einwohner zu lösen, begannen die Vereinigten Staaten nach der Krise, Einwohnern bei der Aufnahme von Hypothekendarlehen in Form staatlicher Garantien zu helfen.
Die Federal National Mortgage Association (FNMA oder Fannie Mae) wurde 1938 in erster Linie zum Kauf von Hypotheken gegründet, die von der Federal Housing Administration (FHA) und der Veterans Administration (VA) garantiert wurden, und begann 1972 mit dem Kauf nicht staatlich garantierter regulärer Hypotheken.
Zu dieser Zeit war der Hypothekenmarkt insgesamt noch sehr dysfunktional, und vor dem Hintergrund der Segmentierung entdeckten Investmentbanken nach und nach, dass sie durch die Verbriefung von Vermögenswerten ein einzelnes Hypothekendarlehen für Wohnimmobilien mit einem großen Geldbetrag in eine große Anzahl zerlegen konnten Anleihen kleinerer Beträge, was die Liquidität deutlich verbesserte.
Daher gründete die Regierung 1970 die Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC oder Freddie Mac), um den Sekundärmarkt für Wohnhypotheken vollständig zu entwickeln.
Die Gründung von Freddie Mac trug direkt zur Entwicklung des Sekundärmarktes für Wohnhypotheken bei und gab den Startschuss für die Hypothekenverbriefung.
Unterschied zwischen Hypothekengeber und Privatkundenbank
Wenn ein Kreditnehmer über die Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens nachdenkt, ist es am häufigsten, sich direkt an eine Bank (Retail Bank) oder an einen Hypothekenmakler (Mortgage Lender) zu wenden.
Die Retailbank (Geschäftsbank) hingegen ist meist ein gemischtes Unternehmen, das neben Hypotheken auch Finanzdienstleistungen wie Sparen, Kreditkarten, Autokredite und Kapitalanlagen anbietet.
Wenn sich ein Kreditnehmer an eine bestimmte Bank wendet, hat er nur Zugriff auf die Informationen und Dienstleistungen dieser Bank, und die Dienstleistungen der Bank beschränken sich oft auf den Kredit selbst, was es schwierig macht, die Feinheiten der Beziehung zwischen dem Haus und dem Kredit vollständig zu integrieren.
Während die Gebühren der Privatkundenbank möglicherweise niedriger sind, bietet der Hypothekengeber in der Regel einen professionelleren Service, schnellere Reaktionen und eine breitere Produktauswahl für ein breiteres Publikum.
Mortgage Lender kann Kreditnehmern eine umfassende und professionelle Kreditberatung bieten, Gästen bei der Beantwortung einer Vielzahl komplexer Fragen zu Krediten und Finanzierungsportfolios helfen und unter Dutzenden von Produkten das beste Produkt für den Kreditnehmer finden.
Dies bedeutet auch, dass die Position des Kreditgebers für die Kreditnehmer günstiger ist, da sie mehr Optionen und konkrete Vorteile haben.
Man kann sagen, dass die Suche nach einem guten Hypothekengeber und einem guten Hypothekendarlehensgeber dem Kreditnehmer Geld und Zeit sparen und beim ersten Mal die besten Produktinformationen erhalten kann.
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Zeitpunkt der Veröffentlichung: 22. November 2022