Eine Hypothek mit variablem Zinssatz
Sollte von Kreditnehmern berücksichtigt werden
09.06.2022
Da die Hypothekenzinsen in den letzten Wochen auf ein Niveau gestiegen sind, das seit mehr als einem Jahrzehnt nicht mehr erreicht wurde, denken Hypothekenkreditnehmer über ihre Finanzierungsmöglichkeiten nach.Nach Angaben der Mortgage Bankers Association betrafen in der ersten Maiwoche etwa 11 Prozent der Hypothekenanträge variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs), fast doppelt so viel wie vor drei Monaten, als die Hypothekenzinsen niedrig waren.
Einigen erfahrenen Experten zufolge sind Kreditnehmer aufgrund der potenziellen Einsparungen mittlerweile aufgeschlossener für ARMs.Jede Situation ist anders, aber wir sehen Interesse von Erst- und Wiederholungskäufern.Immer mehr Kreditnehmer prüfen definitiv ihre Optionen im Zusammenhang mit Hypotheken mit variablem Zinssatz im Vergleich zu Hypotheken mit festem Zinssatz.Wiederholungskäufer stehen der Wahl eines ARM relativ aufgeschlossen gegenüber, während die meisten Erstkäufer von Eigenheimen immer noch mit 30-jährigen Festhypotheken fortfahren.
Wenn die Zinsen steigen, wünschen sich Kreditnehmer aus folgenden Gründen einen ARM:
Erstens ist ein ARM immer noch von Vorteil, wenn Kreditnehmer wissen, dass sie die Immobilie nicht für die typische Laufzeit einer Festhypothek von 15 oder 30 Jahren tragen werden.Zweitens stellte der Bericht fest, dass sich die Erschwinglichkeit von Wohnraum verschlechterte – allerdings nicht überall.Wenn die Zinsen steigen, ziehen Kreditnehmer eher eine ARM in Betracht, in der Hoffnung, dass die Zinsen in Zukunft sinken werden.Drittens wissen einige Kreditnehmer möglicherweise, dass sie die Immobilie nur für 5 bis 10 Jahre besitzen (oder finanzieren) werden, sodass ein ARM ideal für ihren Finanzplan ist.
Vorteile von ARMs
ARMs haben in der Anfangsphase (z. B. 5, 7 oder 10 Jahre) niedrigere Zinssätze, sodass die monatliche Hypothekenzahlung deutlich niedriger ist als bei einem 30-jährigen Festzinsdarlehen.Selbst wenn sich die Zinssätze in Zukunft erhöhen, erhalten Kreditnehmer bis dahin in der Regel mehr Einkommen.ARMs sorgen für einen höheren Cashflow, da der Zinssatz für den festverzinslichen Teil der Hypothek niedriger ist, bis sich die Zinssätze anpassen.ARMs werden es Kreditnehmern ermöglichen, sich ein teureres Eigenheim zu einem niedrigeren Rückzahlungssatz bequemer zu leisten.
Nachteile von ARMs
ARM-Zinssätze sind in der Regel niedriger als Festhypotheken.Allerdings sind Eigenheimbesitzer Marktschwankungen und unvorhersehbaren Zinssätzen ausgesetzt.Wenn die Zinssätze deutlich höher steigen, könnte dies die Wohnzahlungen der Kreditnehmer erheblich erhöhen und sie möglicherweise in finanzielle Schwierigkeiten bringen.Niemand weiß genau, was mit den Zinssätzen passieren wird.Wenn die Zinsen steigen, sind Kreditnehmer finanziell möglicherweise am besten in der Lage, höhere Rückzahlungen zu bewältigen.Der Nachteil eines ARM hängt mit der Ungewissheit über die Zukunft des Zinsumfelds zusammen.Eine Erhöhung der Zinssätze für ein Darlehen in Höhe von 500.000 US-Dollar um 2 % (von 4 % auf 6 %) würde Kapital und Zinsen um 610 US-Dollar pro Monat erhöhen.
Wie funktionierten ARMs?
ARMs haben in der Regel eine anfängliche Festzinslaufzeit von 5, 7 oder 10 Jahren.Nach Ablauf der Festzinslaufzeit erfolgt in der Regel eine Anpassung des Zinssatzes halbjährlich oder jährlich.
Die festen Zinssätze der Kreditnehmer sind für die anfängliche Kreditlaufzeit niedriger, normalerweise 5, 7 oder 10 Jahre.Abhängig von den Konditionen des Darlehens des Kreditnehmers kann sich der Zinssatz am Ende der Laufzeit um 2 % pro Jahr erhöhen, wird jedoch während der Laufzeit des Darlehens 5 % nicht überschreiten.Auch die Zinsen könnten sinken.Nach Ablauf der anfänglichen Festzinsperiode werden die neuen Zahlungen der Kreditnehmer auf der Grundlage des Kapitalsaldos zu diesem Zeitpunkt angepasst.Beispielsweise kann der Zinssatz um 2 % steigen, der Kreditsaldo des Kreditnehmers kann jedoch um 40.000 $ sinken.
Begünstigte und Nichtbegünstigte von ARMs
Ein ARM kann eine gute Option für Kreditnehmer sein, die wissen, dass sie ihre Immobilie nicht länger als die feste Zinslaufzeit des ARM behalten werden.ARMs sind eine Option, wenn der Kreditnehmer finanziell in der Lage ist, erhebliche Zinsschwankungen und möglicherweise höhere Rückzahlungen zu verkraften.Einige Kreditnehmer entscheiden sich auch für ARMs, wenn sie davon überzeugt sind, dass der aktuelle Trend hoher und steigender Zinsen nicht nachhaltig ist und die Zinsen sinken werden, was ihnen in Zukunft eine Refinanzierung ermöglichen wird.Die meisten Kreditnehmer bevorzugen jedoch die finanzielle Sicherheit einer Festhypothek.
Wenn Kreditnehmer über eine gute Finanzdisziplin verfügen, sind ARMs eine praktikable Option.Wenn sie hohe Schulden haben, die im Laufe der Zeit steigen können, kann ein ARM finanziell gefährlich sein.ARMs eignen sich am besten für Kreditnehmer, die wissen, dass ihre Hypothek nur für die anfängliche Zinsbindungsfrist auf die Immobilie übertragen wird.Diese Situation vermeidet die Unsicherheit zukünftiger Zinssätze.
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Zeitpunkt der Veröffentlichung: 10. Juni 2022